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2020年注定是难忘的一年，新冠疫情爆发，成为全球最大的黑天鹅事件，因为某些国家迟迟未能有效控制疫情，致使其在全球范围内不断持续，深刻影响全球政治经济格局走向。
在这种特殊的情况下，着眼我国发展阶段、环境、条件变化，国家领导人提出，要推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。
这是中国面对世界变局做出的应变之举，同时也决定了未来国内经济发展的主要方向。作为中国经济的有机组成部分，人身险业又应该如何顺应趋势，积极应对新冠疫情以及“双循环”新发展格局带来的机遇与挑战？
在10月15日举行的“中国寿险业转型发展峰会”上，中国人寿总裁苏恒轩就这一问题发表讲话。
他指出，我国寿险业仍处在初级发展阶段，但补偿式的发展接近尾声，眼下正面临三大难题：传统驱动红利消退、结构性矛盾、新业态冲击，这些都倒逼寿险公司加快转型，叠加疫情冲击又按下寿险公司转型升级“加速键”。
他表示，面对百年未见之大变局，“双循环”新发展格局这一重大战略构想的提出，却又为寿险转型升级提供了四大新机遇，包括新需求成为提升保障水平新动力、新市场打开寿险发展新空间、新基建形成保险资金新风口、新技术加速转化为发展新动能等。
以下为苏恒轩演讲全文：
各位嘉宾、各位同仁：
大家上午好，非常荣幸参加此次峰会。2020年寿险业经受住了突发疫情的冲击，我们将踏上“十四五”全新的发展阶段。后疫情时代也给寿险转型升级这个老话题、又是常说常新的话题赋予了新意义和新内涵。结合中国人寿实践，我想从三个方面与大家做一分享。
一、发展新阶段叠加疫情冲击按下寿险公司转型升级“加速键”
尽管经过四十多年的发展，中国已成为世界第二大保费收入国，如果从保险密度与保险深度来看，我国寿险业仍处在初级发展阶段，但补偿式的发展接近尾声，三大难题正迫使寿险公司必须加快转型升级。
首先，传统驱动红利消退倒逼寿险公司加快转型。寿险行业正经历由要素驱动转向效率驱动和创新驱动，如何尽快渡过新旧动能转换期至关重要。比如销售队伍，截至2020年上半年，我国保险代理人已达971万，已接近美国、日本等海外成熟保险市场保险从业人员的密度。考虑到我国保险业还处于一个初级发展阶段，城镇化率仍有上升空间，仍能吸引、吸收大量的劳动力，但从整体来看，依靠人力规模增长推动保费增长的业务模式不可避免逐渐放缓。再比如投资收益，新冠病毒对全球经济影响前所未有，实体经济需要在后疫情时代逐步恢复。而在全球经济未全面恢复前，投资不确定性必然会有所上升，也导致资产驱动型的发展模式越来越难。
其次，结构性矛盾倒逼寿险公司加快转型。当前寿险业发展中存在周期性、结构性和体制性问题，但最为突出的仍是结构性问题。产品层面，保险产品同质、价格竞争严重的同时，一些领域由于种种原因缺乏关注。比如我国高血压和糖尿病患者分别高达2.7亿和1.2亿，这类人群的保险意识强，但保险产品供给远远不足；客户层面，部分客户被过度开发，购买保单达到5-8件，而同时还有大量客户仅有一件长险或短险。有关数据显示，我国寿险保单持有人只占总人口的8%,人均持有长险保单0.13张；区域层面，大中城市城区网点密布，而在县和乡镇地区还存在大量空白。
第三，新业态冲击迫使寿险公司加快转型。近年来除传统金融产业内部相互竞争外，互联网金融也加速渗入保险领域，借助百万医疗、互助、普惠险等产品，通过低门槛快速获取大规模流量。截至2019年，中国网络互助覆盖人数达1.5亿人，预计2022年网络互助覆盖人数将达3.9亿人。
二、“双循环”新发展格局蕴藏转型升级新机遇
面对百年未见之大变局，习总书记审时度势，提出构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局这一重大战略构想，这是后疫情时代促进经济复苏与国际合作的重大举措，也为寿险转型升级提供了四大新机遇。
一是新需求成为提升保障水平新动力。国内大循环的启动离不开需求端的释放，而研究表明，社会保障水平越高，消费动力越足。当前我国社会保障体系已实现“全覆盖、保基本”，但“多层次、可持续”有待进一步提升。比如说，2019年我国居民医保、基本养老保险基金结余率分别为4.5%、7.5%，较2010年下降了近30个百分点和15个百分点。随着人口年龄结构老化，社会保障体系的可持续性面临巨大挑战。因此，寿险业必须深入思考，在“发挥市场在资源配置中的决定性作用,更好发挥政府作用”指导下，如何抓住参与和服务社会保障体系建设的机遇，以实现社会、企业以及客户价值的有机统一。
二是新市场打开寿险发展新空间。双循环意味着大市场，随着京津冀一体化、粤港澳大湾区、长江经济带等区域战略，城市群、都市圈的出现，打破了过去行政区域主导的人口、资源流通模式，势必带动寿险产品设计、销售、服务模式的改变。
三是新基建形成保险资金新风口。新型的基础设施建设、战略性新兴产业、城市化等迎来巨大投资空间，与保险资金的周期长、规模大、来源稳定等特点高度匹配。寿险资金可通过布局5G基站建设、特高压、城际高速铁路和城市轨道交通投资，既能形成稳定的长期回报，也有利于缓解资负匹配缺口问题。
四是新技术加速转化为发展新动能。当前数字化、互联网化、智能化已在寿险企业得到长足发展和应用，数字化基础平台全空域、全流程、全场景、全解析和全价值的特点，正全面改变产品、销售、服务、投资全价值链，并对寿险公司决策、精算、财务、组织架构等各个管理环节产生深远影响。
三、中国人寿转型升级新实践与思考
习近平总书记深刻指出，“危和机总是同生并存的，克服了危即是机”，“要深入分析，全面权衡，准确识变、科学应变、主动求变，善于从眼前的危机、眼前的困难中捕捉和创造机遇”。我们切身感受到，前进道路上各种可以预见和难以预见的风险因素明显增多，中国寿险业正进入增速换挡期、结构调整期、动能转换期，需要所有寿险公司在实践中探索前行。黄洪副主席指出,目前不均衡、不充分的保险发展与人民日益增长的多样化、个性化更高层次的保险需求仍有明显的差距。这也指明了寿险业推进供给侧结构性改革是转型升级的战略方向。2019年，中国人寿根据发展实际提出了重振国寿战略部署，明确“五大重振目标”和“一体多元、双心双聚、资负联动”的战略内核，以及打造“科技国寿”的目标，把转型升级与高质量发展、与供给侧结构性改革紧密结合，不断丰富和深化转型升级的内涵和外延。
一是坚持以人民为中心，提升供给水平。中国人寿始终把“以人民为中心”作为转型升级的出发点、落脚点和突破点。在织密民生保障网中寻求突破。我们坚持“保险姓保”，积极参与大病保险、长期护理保险试点工作；先后推出“两保一孤”系列、“扶贫保”系列等共计17款扶贫保险产品，用保险筑牢“两不愁三保障”的地基；我们瞄准县域及以下低保障群众，大力实施“大美县域，幸福乡村”工程，服务客户超10亿人次。疫情期间，我们第一时间向抗疫一线医护人员和志愿者捐赠保险，并为全社会无偿提供3万亿元特殊保障，覆盖1500余万人，累计赔付超3600万元。在服务实体经济发展中寻求突破。中国人寿全力服务“六稳、六保”助力优势产业提质增速，支持新兴产业、重大基础设施建设，参与生态环保建设，仅2020年上半年相关投资总计超200亿元。在推进大健康大养老战略中寻求突破。中国人寿把保险产品+作为扩展人民群众风险保障的重要手段，积极整合系统内外健康医疗服务资源，着力打造覆盖生命周期的健康生态圈；着力打造多层次养老服务供给，未来实现机构养老、社区养老模式协同发展的战略布局。
二是坚持“三大转型”，增强供给能力。我们坚持把握转型的整体性和协调性，稳中求进，统筹兼顾，把“三大转型”作为核心关键。坚持由规模取向向价值与规模有机统一转变。公司聚焦个险、聚焦价值，强化价值业务上规模，规模业务提价值，长期储蓄业务稳量，保障型业务放量，真正实现了规模价值的有机统一。坚持由销售主导向销售与服务并重转变。我们在注重销售的同时，更加重视客户服务体验。全面打造运营服务e化、集约化、智能化。公司个人业务无纸化投保率接近100%,实现理赔全流程智能化处理，创新医保合作模式，与超万家医院签约，打造“基本医保+大病保险+商业保险”政商一体化结算模式。坚持人力驱动向人力与科技双轮驱动转变。我们重视挖潜队伍红利，坚持提质扩量的原则，通过队伍产能和质量提升,实现人力驱动要素的转型升级。同时，我们顺应新技术变革，推动科技国寿从“追跑跟跑”向“并跑领跑”迈进，在此次疫情期间，“科技国寿”经受了考验，公司第一时间完成线下向线上转换，在线增员、在线培训、在线销售、在线理赔全面开花，确保了队伍不散、阵型不乱。
三是坚持完善组织体系和制度体系，保障供给质量。高质量发展需要更完备、更稳定、更管用的组织体系和制度体系作为支撑。围绕这一目标，我们着力打造现代化组织体系。坚持把党的领导融入公司治理各个环节，实现党的领导与上市公司治理现代化的有机结合。实施了“鼎新工程”，进一步明确了“一体多元”发展布局和“强总部、精省域、优地市、活基层”机构定位，建立完善权责利匹配的层级架构。加强激励约束市场化改革，重点领域人才市场化激励机制有序推进，资源重点投入价值创造领域和一线生产单元，努力构建集约智能的运营服务模式、领先务实的科技模式，以及以价值为导向的资源配置模式，使公司的发展活力竞相迸发。我们努力探索高质量发展指标体系，搭建了由政策、标准、指标、考核、绩效五大子系统构成的高质量发展综合评价体系，引导公司上下树立长期经营理念。我们始终坚持底线思维，积极构筑现代风险防控体系。公司持续跟踪国内外形势变化及其对金融保险业的影响，高度关注利率风险、市场风险、信用风险和合规风险，充分运用科技手段，加强监测预警，做好压力测试和应对预案。严格贯彻落实监管要求，组织开展风险专项治理，风险管理信息化建设成效初显，风险管控能力全面提升。
在全体国寿人共同努力下，中国人寿已成长为内含价值过万亿、年总保费收入超5000亿、拥有近5亿各类客户，综合偿付能力保持在260%以上，网点机构覆盖最广、品牌价值最大的寿险公司。尽管如此，我们距离高质量发展的要求差距还很大，还需要不断克服前进路上的种种艰难险阻。我们将坚持以人民为中心的发展理念，以高质量发展为主线，坚持稳中求进、稳健经营，推动公司由规模领先迈向质量领跑。 各位同仁，百年未有之大变局之下，我们对中国经济的前景、对中国保险业的发展，始终充满信心。中国人寿愿和所有业内同仁一道，积极探索服务“双循环”新发展格局的着力点，深入推进供给侧结构性改革，进一步加快转型升级步伐，为广大人民群众提供更高质量的保险产品和服务。谢谢！ |
