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9月19日，由中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》开始施行，平安产险的车险新系统也正式上线。今日0时1分，来自上海的平安车主陆先生拿到了自己爱车的新保单，保费1944.25元。据悉，这是平安产险在车险综合改革后签出的第一张新保单。
今年的车险改革工作启动以来，在中国银保监会的监督指导和大力支持下，平安产险坚持履行市场主体职责，按照车险综合改革要求，及时做好产品开发和报批报备、信息系统改造等工作，并加强业务培训和队伍建设，做好产品销售理赔解释说明工作，持续提升承保理赔服务质量，让消费者享受改革成果。
以这笔车险综改新保单为例，陆先生的爱车投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险(机动车损失保险)，今年投保时，新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款，客户风险保障程度大幅提升。
提升保障，改进服务，保护消费者权益 银保监会有关部门负责人表示，车险综合改革从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。具体来说，一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。这些都将大大提升消费者的获得感。
此次改革最吸引消费者关注的莫过于车险保障内容的全面扩容：交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商车险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。
此外，商车险的保障服务持续优化：在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等保险责任无需额外投保。删除地震及其次生灾害的免责约定，车险产品实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖。删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，有力减少理赔纠纷。
平安产险董事长兼CEO孙建平认为，改革深入贯彻以人民为中心的理念，相关措施针对性强，充分考虑了消费者使用汽车时面临的风险和痛点，能为消费者提供更加全面的风险保障。
健全机制，优化结构，实现车险高质量发展 中央财经大学教授郝演苏在平安好车主APP举行的车险综合改革专场直播中表示：车险是与人民群众利益关系密切的产品，长期以来都是财险领域第一大业务，社会关注度较高。2019年全国车险承保机动车达2.6亿辆，车险保费收入8189亿元，占财险保费的63%。车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、粗放经营、竞争失序、数据失真等问题比较突出，产品同质化严重，随着消费者需求的不断改变，科技的不断创新，迫切需要保险行业在产品和服务上进行创新。
车险综合改革在此背景下应运而生。面对新的要求，保险公司需要在银保监会的指导和支持下，贯彻新发展理念，走高质量发展道路，调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求，并依托大数据、人工智能、车联网、自动驾驶等新科技的应用，开发满足客户需求、让车主实实在在受益的产品和服务，比如机动车里程保险(UBI)等。
我国车险行业经过十余年的改革，正在不断向消费者所期待的方向改进。比如，在2015年启动的深化商业车险改革中，完善了商业车险定价方式，解决了困扰消费者多年的“高保低赔”问题，建立了车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制，众多驾驶习惯好、出险频率低的好车主，享受到了更低的车险费率。
孙建平表示，车险综合改革已进入深水区，行业肯定会有一段时间的阵痛期，短期内行业车险保费增速可能下滑，甚至出现负增长，综合成本率可能会超过100%，但市场化改革是中国车险的最佳选择，财险行业应该在银保监会的领导下，坚定信念、毫不动摇的推进车险市场化改革。只有推进市场化改革才能解决车险市场长期存在的深层次矛盾和问题，车险才能进一步实现高质量发展。
科技赋能，数据经营，打造极致客户体验 此次车险综合改革涉及条款、费率、监管制度等多方面，近期的阶段性目标是降价增保提质，车险保费有可能缩水。但是，短期的压力长期来看却是车险行业转型升级一种动力，科技赋能和数据经营将为保险公司开辟差异化市场竞争的新赛道。
为拥抱此次车险综合改革，保险公司积极准备。以平安产险为例，一方面加强政策宣传，为消费者解读新政利好，提升广大车主对综改方案的认知，另一方面通过科技赋能，打破时间、空间限制，构建面向客户、队伍、经营的线上平台，推动数据化转型和产品服务创新，在提升管理效率的同时，为客户提供更极致的服务。
依托“金融＋科技”“金融＋生态”，平安产险搭建了“一站式优质车服务平台”平安好车主APP，覆盖“车保险、车服务、车生活”等车主需求，并通过整合产业链资源，与全国16.6万家保养、修理厂、4S汽车经销商深度连结，为全国2亿车主提供优质服务。目前好车主APP注册用户突破1.1亿，月活跃用户突破2800万，稳居移动应用榜单汽车工具类第一位。
在线上买车险方面，平安好车主APP可以根据用户需求，智能推荐个性化车险套餐，实现5分钟快速购险；在保单管理方面，通过平安好车主APP“保单中心”，车主可以自助批改保单，整个流程实现线上一键管理，省去线下奔波、等待的麻烦。
在理赔办理方面，平安好车主APP推出“一键理赔”功能，用户在行车过程中遇到剐蹭追尾等交通事故后，只需打开APP，点击“在线报案”，上传自己拍摄的车辆损坏照片，后台AI智能定损机器人就会自动评估维修方案及金额，只需通过人脸识别确认赔付，理赔款即时到账。
在增值服务方面，平安好车主APP为用户提供加油、停车、年审代办、代驾、道路救援、ETC等70余种服务，极大地丰富了车服务生态，让车服务渗透到用户车生活的方方面面，触手可及。
此次车险综合改革不只是简单的让利于消费者，还将带动整个行业服务意识的提升。改革将倒逼保险公司全面提升风险定价能力，市场竞争趋于理性，加速科研成果向市场效果的转化，做到保障内容扩容、服务品质升级，在提升客户体验的同时，助力保险行业高质量发展。 |
