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自2020年8月发布“太惠保”城市定制普惠保险整体解决方案以来，中国太保旗下中国太保寿险已先后参与宁波、成都、深圳、金华、淄博、湖南全省等多个普惠型补充医疗保险（以下简称“惠民保”）项目。“惠民保”以价格亲民、保障惠民、服务便民的特点，备受广大群众青睐，成都“惠蓉保”在参保期内投保人超过300万人，宁波“市民保”、深圳专属医疗保险、湖南省“全民保”、淄博“齐惠保”推出后几天内参保人均数达十万。 今年3月,中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，要加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。在国家提升医疗保障水平的政策背景和新冠疫情的双重影响下，中国太保寿险创新推出以政府指导、商保承办、城市定制、衔接医保为主要特征的“惠民保”,并在全国加速落地。 在深度调研全国补充医保市场后，中国太保寿险形成“太惠保”城市定制普惠保险整体解决方案，“惠民保”价格多在百元以下，保额高达数百万元，覆盖人群广泛、保险保障全面，契合了民众提升医疗保障、降低医疗费用支出的需求。在积极参与各地“惠民保”项目的同时，中国太保寿险持续优化该方案涉及的产品开发、科技运营、市场推广和客户服务四大模块，完善运维规程，在承保理赔期间，运用医保基金大数据控费技术，夯实风控能力。同时，通过引入互联网平台，老百姓只需要通过各地专属的微信公众号或小程序，即可实现在线投保、支付，并在发生保障范围内的疾病治疗费用时在线申请理赔，促进了普惠金融与民生服务的深度融合。 扩大受益人群，“一城一策”惠民利民 中国太保寿险基于各个城市实际情况进行“一城一策”产品定制，扩大受益人群，基本做到非标体、带病、高龄人群可保。以中国太保寿险主承保的宁波“市民保”为例，无论职工还是居民，只要是宁波市基本医保参保人员均可享受同等保障，对未患有产品指定既往症的参保人，所有住院自费医疗费用和指定特药费用均可按规则报销，对于患指定既往症的人群，除了限定既往症产生的住院自费医疗费用和指定高额药品费用均可纳入报销范围，真正实现“不限年龄，不限职业，全民可保”，切实解决弱势人群的医疗保障需求，防止因病致贫、因病返贫，助力政府改善民生。 扩大保障范围，切实降低医疗负担 中国太保寿险承保的“惠民保”产品，价格亲民，保障全面，基本包含住院自费医疗费用报销和外购特药费用报销两方面的保障，保额超过百万，并专门针对当地高发病率病种制定保障责任，附加特定药品福利、健康增值服务，切实降低参保人医疗负担。 以湖南省45岁的王女士为例，参保中国太保寿险承保的湖南省“全民保”后每年缴纳49元保费，后因体检时发现肺部占位性病变，经三甲医院确诊为非小细胞肺癌。住院后接受治疗，发生住院医疗费用32万元，其中自付费用为8万元。同时根据病情需要，选用《湖南全民保恶性肿瘤自费药品支付范围》中的欧狄沃（纳武利尤单抗）在约定条件内治疗，个人需承担该药品费用48万元。理赔后，住院费用扣除2万元免赔额，按照80%的比例可报销4.8万元，特药费用按照80%的比例可报销38.4万元，合计报销达43.2万元，有效减轻了疾病负担。 提升理赔时效，科技赋能“一站式服务” 中国太保寿险运用现有的医保基金大数据控费技术，基于对医保数据的精准分析和定价，包括对高年龄段、既往症等风险的评估，夯实风控能力，降低销售推动成本，为赔付预留更多空间，简化理赔流程，并积极与“智慧医保”、“一站式结算”等政务平台进行对接，努力实现患者出院时基本医保、大病保险、医疗救助、职工医疗互助、优抚待遇与“惠民保”险等所有保障“一站式”结算，让参保人体验到“零距离、无缝隙”服务理念，真正实现“全民可保、自费可报、特药无忧”，彰显普惠保险政策成效。 创新突破，打通政保商保藩篱 中国太保寿险紧密围绕主业转型升级需求，持续加强科技赋能，着力构建“大健康”生态圈，目前已研究形成“健康风险评分”、“失能人群精准预测”等30余项分析模型与技术专利，通过建立大数据模型，开发“健康风险评分”工具，针对“惠民保”项目参保人的各类医疗、理赔等数据，持续探索完善定制化、有层次的普惠型补充医疗保险，细分各类病种人群风险程度，研发分人群、分病种专属补充医疗保险产品，为政保与商保的衔接创造条件，实现社保与商保的融合发展。 中国太保寿险将依托在基本医疗保险经办、大病保险、长期护理保险等政策性保险领域多年的专业积累和广泛的市场参与，积极推进全国各地普惠型补充医疗保险的创新和探索，力求为更多的城市带来惠民保障。这既是中国太保寿险响应国家战略、服务社会民生的具体举措，也是提升组织效能、优化客户服务的重要实践。 在探索普惠型补充医疗保险创新的过程中，中国太保寿险坚持“参保人群广泛、保障范围全面、增值服务多样、投保方式便捷”的思路，着力解决各地参保群众的保障缺口和就医压力，体现此类保险产品的惠民属性；充分利用民生驱动、科技赋能优势，积极探索“政保+商保”等方面的合作，打造具有示范作用的业务推广模式，以保险惠民的方式满足各地基本医疗保险参保人多样化的健康保障需求，让“惠民保”真正成为衔接国家多层次医疗保障的重要力量。 |
