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L先生年收入50万，给自己买了300万重疾、100万住院医疗和300万寿险。投保N年后，L先生患了癌症，保险公司将300万理赔金打入L先生的账户。要知道，得了感冒，最快的恢复方法就是多休息，何况癌症呢。所以L先生打算暂时先不去上班了，在家好好休养，300万理赔金就当是保险公司预支了5年的工资，并且多给了50万营养费。经过安心的调养和家人的悉心照料，L先生3年后各项指标都基本正常了。于是，L先生重新开始工作啦! 幸福的生活又过了N年，L先生去世了。留下了300万理赔金。分给了爱人、孩子和父母。爱人和孩子的生活质量得到了一定程度的保障，父母的养老至少从经济方面得到了解决。 言归正传，今天不是谈保险的功能与作用，目的是说说受益人的问题。 受益人，简单讲，就是那个领保险理赔金的人。除了身故受益人不能是被保险人自己外，重疾、伤残、医疗、生存金(有些新型产品的生存金受益人是投保人)、养老金的受益人都是被保险人自己。例如：文中L先生是重疾险的受益人;爱人、孩子、父母是寿险的受益人。 在填写投保单时，需要填写受益人的详细信息。这里的受益人一般指的就是身故受益人了。 以下是今日重点： 受益人分为指定、不指定、法定。先来说说指定。 一、受益人怎么指定?有以下3种方式： 1、不同受益人同时获得理赔金，份额之和为100%。受益顺序都是1：指定的受益人同时获得理赔金; 份额之和为100：每个受益人的受益份额加起来是100%：30%+20%+20%+30%=100%。 我买了200万寿险，走之后，老公得60万，两个儿子每人40万，父亲60万。这些钱都是他们自己的“资产”。孩子的暂时由老公保管(大部分公司是将理赔款打入监护人账户，他要是花天酒地花了也没办法，未成年人还没有控制钱的能力，都是由监护人代管。) 2、第一顺位1人100%受益，如第一顺位无法受益，第二顺位再100%受益，如下图： 这样的结果就是：老爸先100%拿到理赔金，如果老爸先我而去，我走后老公再100%领取理赔金(没有变更受益人的情况下)。 3、方法1与方法2结合。如图： 首先，老公100%得到理赔金，假如老公在我之前不测，两个娃儿每人得到50%的理赔金。当然，也可以第1顺位是两个人，第2顺位1个人。 4、受益人可以指定多人的法律依据--保险法第四十。 二、可以指定谁为受益人? 这时候又需要保险法出场了，原文如下： 中华人民共和国保险法(主席令第十一号)中华人民共和国保险法(主席令第十一号) 第一款解释：被保险人和投保人都有权利指定受益人。 第二款解释：1、投保人指定受益人时，需要被保险 人同意。即，无权独自指定。2、被保险人可以独自指定受益人，无需投保人同意。3、投保人是被保险人的雇主(公司)，受益人只能是被保险人或者其近亲属，不能是公司。 第三款解释：被保险人没有民事行为能力或者是限制级别的民事行为能力人(实操中主要指“未成年人”)，由监护人(一般为父母)指定受益人。 以上只说了谁有权利指定受益人，但是没有说谁可以做受益人。所以，按照保险法的规定，要被保险人同意，可以指定任何人为受益人。 但是---在实际的投保中，99%的保险公司对受益人的要求是：与被保险人具有可保利益，即父母、子女、配偶可以为受益人。另外的1%，具目前了解到的情况是---陆家嘴国泰人寿。可以指定非以上三种关系的人为受益人，投保时写个情况说明。(这也从另一方面佐证了国泰理赔不需要关系证明的合理性) 如果想指定第四类人为受益人呢?有些保险公司可以在承保后做保全变更。建议有此需求的朋友提前咨询好险企。 三、常见问题 1、指定谁当受益人好呢? 被保险人走了之后，对谁的影响大，就指定给谁。 单身：没的说，指定父母。 二人世界：父母、配偶 三口之家：父母、配偶、子女 2、受益份额怎样分配? 单身不用说了，没有特殊情况，父母每人50% 二人世界：父母与配偶，谁更需要这笔钱，就给谁多些。比如：身体状况差一点的，需要别人照顾的，长期需要治疗/服药的 三口之家：父母、配偶、子女 。基本原理同上。 |
