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案例介绍: 2010年4月至2012 年5月期间，陈某为某保险公司的销售员。2010年8月14日，陈某为客户杨某办理了两全险，保费18.3万元;2011年2月15日，陈某为客户赵某办理了两全险，保费30万元;2011年5月12日，陈某为客户王某办理了两全险，保费50万元。这些两全险的投保人均可用保单作抵押贷款。2011年4月26日和2011年12月20日，陈某假冒赵某、王某的授权和签名，擅自为客户办理了保单权限升级，并以保单变更手机号或家庭住址为由，骗取此3人的身份证，以此3人的名义在邮政储蓄银行开户，用伪造的资料及客户的名义在保险公司申请保单抵押贷款。从2011年4月至2012年5月期间，陈某以客户的名义骗取抵押贷款，总计金额50.27万元。最终，被告人陈某犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑12年，并处罚金人民币5万元;责令被告人陈某退赔未归还的贷款。 风险提示： 所谓“保单贷款”，是指投保人根据自己持有保险的条款约定，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。 投保人在申请保单贷款后，如果在贷款期间被保险人发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。 所有保单都能贷款吗?答案是否定的，并不是所有的保单都可以贷款。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险以及分红型保险等人身保险合同才可以申请保单贷款。而对于大多数健康险、短期意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的。除不具备现金价值外，有的保险公司还规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付情况的，不能申请保单贷款。 按照一般的保单贷款流程规定，保单贷款只能由投保人本人办理，不能委托他人。办理保单贷款时必须出示身份证明和保险合同，有的保险公司还会要求被保险人签名确认。 因此，一般情况下保单被冒名贷款的可能性较小。但现实中，确有保险公司的销售人员和客服人员，悄悄将“魔爪”伸向这一领域，就像这个案例中的陈某这样，利用职务之便，假冒客户的授权和签名，骗取客户身份证件，用伪造的资料及客户的名义，在自家保险公司申请保单抵押贷款，侵占投保客户的保单贷款资金。除了主观上恶意侵占被冒用的保险客户和保险公司的资金，如果冒用人员不及时还款，由于“保单贷款”服务并非一定能既提供保险保障，又不影响用钱。当投保人没有按照保险公司通知的日期归还款项，贷款本息相加超过保单原有的“现金价值”时，保单就有可能会失效，被保险人原来享有的保障就会丧失，即使发生保险事故也无法获得赔偿。 |
