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近些年，很多小微企业主、个体工商户因征信数据不够完善，难以直接从银行等金融机构直接获得贷款，对此，金融消费者可通过购买借款保证保险获得增信，能有效解决其在经营管理过程中遇到的资金短缺问题，为融资提供更高效的通道。但因借款人对借款保证保险的产品特点、条款内容、保费计算和缴纳方式等没有完全了解，导致后续在还款过程中出现了诸多纠纷争议，给借款人带来了烦恼。2020年开始，多地监管部门针对借款保证保险纷纷发布消费提示，提醒金融消费者正确认识借款保证保险，按时履约维护个人征信，依法维护自身权益。对此，让我们一起来正确认识一下借款保证保险。什么是借款保证保险? 借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以履约信用风险为保险标的。借款保证保险是以消费者(借款人)为投保人，放款方(出借人)为被保险人的一种保险产品，当消费者未按照借款合同约定履行还款义务时，保险公司将依据保险合同向放款方进行理赔。该保险有别于传统的财产保险、人寿保险、意外险和健康险，是为有融资需求的消费者提供增信服务，以提高其获得借款的成功率。 客户可根据自身条件及需求，选择是否购买借款保证保险产品。该保险以借款为前提，无法独立存在，不属于强制销售或捆绑销售。消费者符合放款方资质条件的，可直接向放款方申请借款，无需购买借款保证保险;不符合条件的，可购买借款保证保险以获得增信支持。 借款保证保险大力支持普惠金融发展 2014年国务院印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，指出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。”2020年《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》(银保监办发[2020]29号文)中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品，适当降低保费”。 2022年3月4日，中国银保监会发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》(银保监发〔2022〕4号)明确“加强银保合作，发挥保证保险等险种为吸纳新市民就业的小微企业提供融资增信的支持作用”。 2022年4月8日，中国银保监会发布的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》鼓励“保险机构稳步开展小微企业融资性信保业务”。 2022年5月26日，中国人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，明确“优化贷款保证保险等合作业务流程，助力小微企业融资”。 新冠疫情放缓情况下，很多企业复工复产，借款保证保险为小微企业融资提供了一道保障，帮助小微企业在疫情后期融资的浪潮中跟上节拍。 借款保证保险的投保须知 购买借款保证保险前，请投保人充分了解保险产品的功能和特点，尤其是要仔细阅读保险责任、违约后果、赔偿处理等保险条款内容，审慎签署保险合同并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。 购买借款保证保险时，投保人需确保为本人购买，避免指定他人代为操作，也勿将个人信息随意告知他人。 购买借款保证保险后，投保人除按照贷款(借款)合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。 保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。 投保人发生债务违约后，其信贷违约记录将被上传至中国人民银行征信系统，对个人未来的贷款、就业、出行、任职等方面产生较大限制性影响。因此请消费者理性借贷，在办理贷款后遵守合同约定，按时还款付息、缴纳保费，切勿因过度负债、无力偿还贷款而影响个人信用记录。 保护个人信息，防范不法代理 当前，一些机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益。主要做法包括：通过微信、抖音、快手等网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息、虚假承诺，以获取不当利益。向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用;诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预收定金或者承诺延期还款、减免债务及费用等后，收取提成;有的还要求投保人提供身份证件影印件和投保人办理的电话卡，进而埋下给投保人带来其他损失的重大风险隐患。 在此，请投保人保护好个人信息，警惕不法代理行为给自身代来的危害和损失。 综上，消费者如需投保借款保证保险，在办理业务时务必先了解业务流程，仔细浏览操作提示，认真阅读投保提示、保险条款告知事项等相关文件，切勿盲目点击确认，防止出现合同纠纷。如与保险公司发生争议、纠纷，可联系保险公司协商解决，或通过调解、仲裁、诉讼等法律途径，合法维护个人权益。 |
