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商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题：一是风险与成本平衡的难题，二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将“两小”（小企业、小微企业）业务定位为战略性发展业务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力于创新小微产品及模式，在不断尝试之后找到了这两大难题的平衡点。 天津的王先生经营饮料生意，与天津可口可乐公司已经合作了两年。夏季来临王先生的出货量大增，而其手头的资金并不能满足订货需求，焦急的王先生找到了招行。招行了解到，王先生与天津可口可乐公司合作近两年时间，有稳定的进、销、货流量，于是材料提交后仅3天，就审批通过了50万元的信用贷款，且不需要任何抵押，及时满足了王先生增加进货、扩大经营规模的资金需求。 王先生的贷款在招行叫做“供销流量贷”，是招行小微金融产品的一种。在招行，有许许多多同王先生一样的小微企业，都通过这样的产品与服务，解决了迫在眉睫的融资难题。截至2017年9月26日，招行小微贷款当年新增突破200亿元，余额重上3000亿，提前3个月完成年初目标；不仅如此，招行小微贷款的不良余额和不良率还实现了双降。 看似简单的成绩背后，是招行在小微金融服务领域卓有成效的探索。 早在2012年初，招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理，而这仅仅是第一步，招行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起了普惠金融服务的“五专”经营机制： 一是专门的综合服务机制，不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制；二是专门的统计核算，对于小微业务按单独业务品种进行独立核算，并单列统计和通报；三是专门的风险管理，针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系；四是专门的资源配置，在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算，并在业务策略上优先支持小微贷款投放；五是专门的差异化考核评价，针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标，以提高分行小微业务发展动力。 可以说，正是由于对小微企业资金需求的小、频、急等特点深谙于心，因此，招商银行重新构建经营机制、不断创新小微金融服务体系，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微经营模式。 |
