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2018年9月26日，中国工商银行在北京举办“工银普惠行”主题活动启动会，宣布全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推动小微金融增量、扩面、平价，让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生。 工商银行内蒙古分行行长赵桂德表示，普惠金融涉及小微、双创、扶贫、三农等领域，涵盖范围广泛，关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善，是应对当前经济挑战，支持实体经济补短板，实现“六稳”的现实需要，也是推动解决新时代发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。工商银行内蒙古分行将认真贯彻党中央、国务院的决策部署，坚决落实好总行全面升级普惠金融服务的措施要求，更好地助力普惠、服务小微。 强化责任担当，推进缓解小微企业融资难融资贵 小微企业是普惠金融的服务重点。小微企业融资难题是世界性的，也是历史性的。无资金活水，难以支撑企业发展。赵桂德表示，小微企业融资难融资贵背后有深刻规律和复杂原因。小微企业融资难，因企业而异，因区域而异，主要表现为经营困难的小微企业融资难，金融生态较差的地方小微企业融资难。小微企业融资贵，因渠道而异，主要体现为非银行类机构和部分中小银行融资价格过高。因此，只有对小微企业融资真正难在哪里、贵在哪里，心中有数，才能应对有方，施策有效。 工商银行内蒙古分行按照贴近市场和客户的原则，自上而下搭建的经营管理机构，在区分行本部和辖内13家盟市二级分行成立了普惠金融事业部，确保普惠金融业务有专营机构在管、有专人在做。在呼和浩特、包头、赤峰和呼伦贝尔等重点地区，设立了总行级小微金融中心，配齐配强专业人员，创新差异化审批授权，持续推动流程优化和效率提升，原则上5个工作日内完成整个审批流程。建立了普惠金融专项考核评价机制，实行各级行“一把手”责任制，将普惠金融业务发展情况与行长、分管行长绩效挂钩，并把普惠金融业务作为全行唯一的降档考核指标实行一票否决，充分运用经济和行政手段促进普惠业务发展。实施了普惠贷款专项规模管理，并规定不得挪作他用，同时扩大内部资金转移价格优惠，较好地保障了普惠金融业务快速增长的需要。同时，对普惠金融业务实施了专门的风险计量、风险容忍和尽职免责政策，强化正向激励和引导，使从业人员更积极主动地为小微企业服务。2010年以来，工商银行内蒙古分行累计发放小微贷款825亿元，为近8000家小微企业提供了资金支持。2018年9月末，人行口径普惠贷款余额17.02亿元，较年初增加2.50亿元；银监口径普惠贷款余额26.67亿元，较年初增加3.02亿元。 工商银行内蒙古分行在发展普惠金融过程中，坚持“保本微利”的定价原则，合理把握贷款定价，促进企业融资成本平稳可控。2014年以来，新发放小微贷款平均利率呈逐年下降态势。根据2018年上半年监管部门通报，全国范围国有银行小微贷款平均利率5.8%、股份银行小微贷款平均利率7.4%、城商银行小微贷款平均利率9.7%、农商银行小微贷款平均利率10.4%，而同期工商银行内蒙古分行的小微贷款平均利率为5.25%，处于同业最低水平。同时，严格执行监管收费规定，自2014年起全面取消了承诺费、不动产抵押登记和评估费等小微企业收费，切实减轻小微企业融资负担。 坚持创新性服务，加快普惠金融服务模式升级 企业需求就是银行的创新所在。赵桂德介绍，针对小微企业融资“短小频急”、业务量大而分散的特点，顺应“数字普惠”的趋势，运用互联网思维，工商银行打造了“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系，努力提升小微金融服务的便利性和可获得性。其中，“一个平台”是指集“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”等五大功能为一体的“工银小微金融服务平台”，可以为小微客户提供一站式的综合金融服务。以便捷开户为例，通过“线上预约、线下面签”的便捷开户新模式，客户仅需到店一次，半小时即可完成开户与基础业务的一站式办理。“三大产品体系”则是指围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品。其中，“经营快贷”是“低门槛、纯信用”的小微专属融资产品，无需抵押担保，银行依据大数据主动授信，线上办理，可谓“秒贷”，推出不到4个月贷款余额1.73亿元，惠及335家小微企业。“网贷通”通过建立覆盖全国的押品数据库，智能评估押品价值，实现线上一键即贷，随借随还，不仅能随时满足企业的临时性资金需求，又实实在在地降低了企业的融资成本，对小微企业来说十分适用、十分方便，产品投放以来已累计为小微客户发放融资460亿元。“线上供应链”以核心企业为依托，基于核心企业的增信能力，为产业链上下游企业提供便捷的融资服务。2014年以来，蒙牛集团供应链融资已累计投放贷款28.43亿元，目前已实现全线上全产业链融资模式升级。同时，网上票据池质押融资也是工商银行重点推广的线上产品，主要是针对无法提供有效抵押或担保，但票据结算量较大的小微企业，具有动态质押、流程简便、在线自助办理的优点。今年已发放网上票据池质押融资2.39亿元。 除了线上融资产品外，工商银行的线下专属产品优势也十分明显。“工银小微贷”品牌项下的线下融资产品，包括三款500万以内的小额化贷款产品（小额担保贷、小额信用贷和小额纳税信用贷）、四款3000万元以内周转类贷款产品（小额周转、小企业银证通、小企业金融扶贫贷款和小企业网络循环）、三款中长期贷款产品（经营型物业贷款、固定资产购建贷、商用车贷款），共计三大类十项产品，能够有效满足小微企业多样化融资需求。 关注三农三牧 着力金融精准扶贫攻坚 产业扶贫是实现根本脱贫的有效途径。工商银行充分发挥国有大行资金、人才、技术优势，立足于内蒙古自治区的农牧业产业特点和优势，积极开展金融扶贫。以特色产业链条上的骨干企业为切入点，聚焦建档立卡贫困户和扶贫产业项目，联合自治区扶贫办、自治区农牧业厅、自治区中小企业局、财信农担公司、保险公司等机构合作，因地制宜通过“银政企保补+”的组合策略，面向市场灵活设计融资产品，量身定制服务方案，自主设计了“农担贷”、“育羊贷”、“扶贫贷”和“创业贷”等个性化产品服务方案，丰富普惠金融服务内涵。 例如，在赤峰市阿鲁科尔沁旗以甜菜种植加工特色优势产业为依托，设计“重点项目+合作组织+贫困户/农户”模式，批量带动从事相关产业的贫困户和农户增收致富。与当地政府共同筛选符合条件的建档立卡贫困户，单户贷款金额最高5万元，期限为3年，利率执行人行同期同档次基准利率，政府对贷款利息进行全额贴息，再给予借款人每户2万元的政府引导金先期入股到合作社长期使用。预计可实现1.5亿元扶贫小额贷款投放，拉动当地农户22.5万亩甜菜规模化种植，带动3000户建档立卡贫户脱贫，截至9月末已投放扶贫小额贷款249户、1245万元。为国家级扶贫龙头企业包头小尾羊集团，设计了“农户/合作社+龙头企业+农担+小尾羊担保”的“育羊贷”方案，预计投放贷款不低于5000万元用于支持上游养殖大户和农业合作社。截至2018年9月末，工商银行内蒙古分行个人精准扶贫贷款较年初增长3.02亿元，产业精准扶贫业务融资较年初增长8000万元。 聚焦生态共建，促进普惠金融市场化运作和可持续发展 赵桂德表示，普惠金融持续发展的关键之一是商业模式的可持续性。银行机构资金来源于广大社会群体的存款，肩负着重大的社会责任。普惠金融具有风险高、成本高、收益低的特性，更需要平衡好商业可持续与社会责任的关系。普惠金融必须立足于商业可持续。 商业可持续的关键是风险可控，且收益能够覆盖成本。小微企业贷款信息不对称、风险控制难度大，而新技术的应用则是破除小微企业融资症结中“信息不对称”难题的利器。此前，一直以来小微企业由于信用信息缺失或不完整，加之缺乏可以抵押的资产，而导致的融资额度低，银行承担的融资风险较大甚至有“畏贷”情绪等症结，正有望借力新技术的应用、大数据的集合而改变。随着普惠金融的发展，包括贫困户在内的人群正在逐步建立信用档案，各级政府也在积极推动公共信用信息共享，过去征信没有被覆盖人群的信贷需求得以被挖掘，用户关键信息形成的数据正在形成新的“用户画像”。而更重要的是，随着互联网金融和大数据技术的逐步完善，未来用户数据的积累、形成、分析成本更低、应用更广。随着社会信用体系的逐步完善，通过各种渠道的信息共享及参照对比，可以使银行避免由于数据不实带来的误判，促动形成“良币驱逐劣币”的金融生态环境。 发展普惠金融需要汇众智、聚众利，工商银行将以“工银普惠行”活动为新的起点，进一步深化与政府、同业、企业、媒体等社会各界的通力合作，加强公共信息的互通互联，充分共享企业工商登记、纳税、社保、公积金、水电缴费、抵质押登记等高质量信息，改善银企信息不对称，形成“几家抬”的合力，构建优势互补、合作共赢的普惠金融新生态。同时，小微企业自身也需要积极提高素质，提高质量，聚焦主业，规范经营，注重诚信，建立完善的财务制度，主动对接银行的信贷审批标准。全社会各方面共同为小微企业服务，才能够达到增加贷款、降低成本的目的。 赵桂德表示，工商银行内蒙古分行与社会各界携手并肩，坚持“真做”小微和“做真”小微，打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融服务体系，普助小微、惠及民生，践行大行社会责任，努力以金融力量赋能经济社会高质量发展。 |
